“早上就改成了3個(gè)月”，存量房貸重定價(jià)周期越短越好？

　　中新經(jīng)緯11月1日 (魏薇)“早上就申請(qǐng)把重定價(jià)周期改成3個(gè)月了。”11月1日，家住天津的趙先生告訴中新經(jīng)緯，他在中國(guó)銀行手機(jī)App上申請(qǐng)調(diào)整了重定價(jià)周期。

　　10月31日，多家銀行發(fā)布關(guān)于完善個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的公告。

　　這次存量房貸利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制中，最受人關(guān)注的部分，是取消了房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制，借款人可以向銀行申請(qǐng)調(diào)整重定價(jià)周期。具體該如何操作？

　　“早半年使用最新利率”

　　趙先生告訴中新經(jīng)緯，此前，他的房貸重定價(jià)日為每年7月7日。

　　2020年，他在中國(guó)銀行貸款時(shí)，貸款利率為L(zhǎng)PR+60BP。當(dāng)時(shí)5年期以上LPR為4.65%，其房貸利率為5.25%。2023年，在經(jīng)過(guò)第一次存量房貸利率調(diào)整后，他的貸款利率降為L(zhǎng)PR(當(dāng)時(shí)5年期以上LPR為4.20%)。

　　今年2月，5年期以上LPR降至3.95%。因此在7月7日，他的房貸利率也調(diào)整至3.95%。10月25日，第二次存量房貸利率調(diào)整后，他的房貸利率降為L(zhǎng)PR-30BP，即3.65%。

　　而今年7月22日、10月21日，5年期以上LPR又分別降了10BP和25BP，最新報(bào)價(jià)為3.60%。原本，他的房貸利率將在2025年7月7日才能下降到3.30%。這次重定價(jià)周期調(diào)整后，他的下一個(gè)重定價(jià)日期變?yōu)?025年1月7日�！澳茉绨肽晔褂玫阶钚碌姆抠J利率�！壁w先生說(shuō)。

　　以趙先生為例，調(diào)整后，他的重定價(jià)日分別為7月7日、10月7日、1月7日、4月7日。

　　趙先生表示，在申請(qǐng)調(diào)整后，他的手機(jī)App顯示“已受理，最終結(jié)果以審批為準(zhǔn)”。

　　在社交平臺(tái)上，有網(wǎng)友表示，“一大早，就把重定價(jià)周期調(diào)整了！調(diào)成了3個(gè)月�！边�有網(wǎng)友稱，自己是在交通銀行做的房貸，申請(qǐng)調(diào)整重定價(jià)周期后“秒批”。

　　“我的房貸為啥還不能調(diào)？”

　　雖然有的網(wǎng)友已經(jīng)申請(qǐng)成功，但還有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，自己的貸款行手機(jī)App上還沒有申請(qǐng)重定價(jià)周期調(diào)整的選項(xiàng)。是什么原因？

　　這可能和兩種情況有關(guān)，一是對(duì)于固定或基準(zhǔn)利率的存量房貸，需先向銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，以最近一個(gè)月LPR轉(zhuǎn)換為加點(diǎn)形式，加點(diǎn)值等于原合同利率水平與最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR的差值，然后再按照現(xiàn)行規(guī)則進(jìn)行利率加點(diǎn)值或重定價(jià)周期的調(diào)整。

　　二是與各銀行的調(diào)整節(jié)奏有關(guān)。據(jù)各銀行公告，六大行申請(qǐng)重定價(jià)周期調(diào)整的時(shí)間均不晚于11月15日，中國(guó)銀行最早在11月1日起開始受理，借款人可以通過(guò)各銀行手機(jī)銀行等渠道自助辦理。

　　中新經(jīng)緯梳理了部分已發(fā)布公告的銀行申請(qǐng)調(diào)整時(shí)間和渠道：

　　從公告來(lái)看，目前，銀行提供按3個(gè)月、按6個(gè)月、按12個(gè)月調(diào)整三種重定價(jià)周期，借款人可以選擇其中的一種。需要注意的是，借款人可以向銀行申請(qǐng)變更重定價(jià)周期，但同一筆貸款存續(xù)期內(nèi)僅可申請(qǐng)調(diào)整1次，不得進(jìn)行多次調(diào)整。

　　重定價(jià)日如何確定？

　　據(jù)農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)解答，調(diào)整重定價(jià)周期后，重定價(jià)日可沿用原貸款合同中的日期。

　　具體又可以分為兩種情況：一是原貸款合同約定為對(duì)月對(duì)日的，重定價(jià)日為調(diào)整后重定價(jià)周期相對(duì)應(yīng)月份的借款發(fā)放日對(duì)日，如重定價(jià)周期內(nèi)無(wú)借款發(fā)放日對(duì)日，則該周期重定價(jià)日為相應(yīng)月份的最后一天。二是原貸款合同約定為1月1日的，重定價(jià)日為調(diào)整后重定價(jià)周期相對(duì)應(yīng)月份的1日，也可以選擇以調(diào)整后重定價(jià)周期相對(duì)應(yīng)月份的借款發(fā)放日對(duì)日為重定價(jià)日。

　　例如：小李原房貸重定價(jià)周期為12個(gè)月、重定價(jià)日為11月8日。2024年12月5日申請(qǐng)將重定價(jià)周期調(diào)整為3個(gè)月，則調(diào)整后的重定價(jià)日為2月8日、5月8日、8月8日、11月8日。

　　小王原房貸重定價(jià)周期為12個(gè)月、重定價(jià)日為3月31日。2024年12月10日申請(qǐng)將重定價(jià)周期調(diào)整為6個(gè)月，則調(diào)整后的重定價(jià)日為3月31日、9月30日。

　　小張?jiān)�房貸重定價(jià)周期為12個(gè)月、重定價(jià)日為每年的1月1日，借款發(fā)放日為11月25日。2024年12月9日申請(qǐng)將重定價(jià)周期調(diào)整為3個(gè)月，則調(diào)整后的重定價(jià)日為1月1日、4月1日、7月1日、10月1日。如小張選擇將重定價(jià)日約定為借款發(fā)放日對(duì)日，則調(diào)整后的重定價(jià)日為2月25日、5月25日、8月25日、11月25日。

　　重定價(jià)周期是越短越合適嗎？

　　“重定價(jià)周期既不是越短越好，也不是越長(zhǎng)越好，主要考量因素應(yīng)是市場(chǎng)利率走勢(shì)。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示。

　　董希淼進(jìn)一步解釋道，如果利率處于下行趨勢(shì)，重定價(jià)周期短，利率下降能更快體現(xiàn)，導(dǎo)致貸款實(shí)際利率更快下降；如果利率處于上行趨勢(shì)，重定價(jià)周期短，利率上升也將更快體現(xiàn)，導(dǎo)致實(shí)際利率更快上升。

　　董希淼指出，借款人應(yīng)對(duì)利率走勢(shì)進(jìn)行研判，選擇重定價(jià)周期。目前，市場(chǎng)利率或有下降空間，借款人可根據(jù)需要選擇較短的重定價(jià)周期。

　　為何重定價(jià)周期沒有提供每月一調(diào)整的選項(xiàng)？董希淼指出，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)并非每個(gè)月都變動(dòng)，以3個(gè)月為最短的重定價(jià)周期是合適的，以1個(gè)月為重定價(jià)周期沒有必要。

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